Sortez du gouffre de l’endettement

Par Ray Linder

Quand on parle d’argent, il y a ceux qui en ont, ceux qui n’en ont pas et ceux qui n’ont pas payé ce qu’ils ont.

Examinez ce qui suit :

• Un couple qui a un revenu annuel de 35 000 $ a accumulé une dette de 42 000 $ avec sa carte de crédit.
• Une veuve qui a un revenu de 56 000 $ s’est endettée de 36 000 $ avec sa carte de crédit. Ses paiements mensuels de 900 $ n’étaient que de peu inférieurs à son emprunt-logement de 922 $ par mois.
• Un ancien athlète professionnel a fait faillite et déclaré 144 000 $ d’actif et 1,3 million de dollars de passif.

Voici trois exemples parmi les innombrables foyers nord-américains qui se débattent avec des dettes. Pour de nombreuses familles, être endetté signifie tomber dans un trou noir et profond. Il est facile d’y tomber, mais on ne voit pas comment en sortir. Cependant, il est possible de sortir de l’endettement – si l’on est prêt à changer de style de vie et qu’on possède la détermination et la discipline qui permettent de s’en tenir à un plan et de faire des choix parfois difficiles.

Pour commencer

Avant de commencer, prenez la ferme décision dans votre cœur et votre esprit de consacrer les trois à cinq prochaines années à sortir de l’endettement. L’affranchissement de la dette n’est pas une résolution du Nouvel An, mais celle d’une nouvelle vie. Vous devez vous engager à atteindre ce but très important dans les toutes prochaines années. Ensuite, vous devez changer de style de vie. Le moyen le plus facile de sortir de la dette, c’est de dépenser moins.

Pendant les 30 prochains jours, notez toutes vos dépenses : chaque chèque, chaque relevé de carte bancaire et chaque dépense en liquide. Soyez honnête. Au bout de ces 30 jours, regardez de quelle manière vous avez dépensé votre argent et réfléchissez aux moyens de diminuer vos dépenses. Efforcez-vous de mettre au point un plan qui prévoit de ne pas dépasser les 75% de vos revenus pour les dépenses essentielles, y compris des paiements minimums de toutes les dettes. Puis prenez l’engagement d’arrêter d’utiliser vos cartes de crédit. Dites-le à un ami ou à un membre de votre famille, pour pouvoir avoir un garant et si nécessaire, confiez-lui vos cartes de crédit par mesure de sécurité. Vivre de 70% de ses revenus peut nécessiter de faire des choix radicaux comme par exemple déménager pour habiter dans un logement moins cher (et plus en adéquation avec vos revenus).

Les changements

Le fait de vivre avec moins que ce que vous gagnez vous permettra de disposer d’un outil essentiel pour sortir de l’endettement : l’excédent financier. Mettez de côté une partie de cet excédent afin de constituer un fonds d’urgence qui puisse être utilisé plutôt qu’un crédit pour faire face aux dépenses inattendues. Le reste de l’excédent sera consacré à la réduction de la dette.

Tout d’abord, ajoutez l’excédent au paiement minimum de votre plus petit prêt. N’ayez pas peur de commencer avec ce que vous avez. Même un paiement mensuel de 25 $ peut faire la différence. Remboursez d’abord le solde le moins important. Cela vous donnera confiance et vous encouragera à continuer de faire des progrès.

Deuxièmement, quand le solde le plus petit sera réglé, accordez-vous une récompense (dans les limites de votre budget). Puis prenez le montant que vous avez utilisé, et ajoutez-le au paiement minimum de ce qui constitue maintenant votre plus petit solde restant. Répétez ce processus jusqu’à ce que vos dettes soient toutes réglées.

Attention au effondrements

Considérez avec prudence la possibilité d’un regroupement de prêts. Sans changement dans la manière habituelle de dépenser, la plupart des gens qui procèdent à de tels regroupements de prêts finissent par s’endetter davantage. Par ailleurs, si un foyer sur cinquante fait faillite tous les ans, ne considérez cette option qu’en dernier recours. La plupart des faillites peuvent être évitées en faisant des choix de vies rigoureux. La faillite reste inscrite sur votre dossier pendant 10 ans, ce qui rend difficile le rétablissement de votre compte. Avant de prendre cette décision, sollicitez un conseil financier et juridique compétent.

Grimpez vers la liberté

Sortir de l’endettement nécessite détermination et discipline. En ne faisant rien ou pas assez, vous ne ferez que vous endetter davantage. La sortie de l’endettement est la meilleure chose que vous puissiez faire pour votre famille.

Demeurez fidèle à votre engagement de dépenser moins que vous ne gagnez, utilisez votre excédent pour payer vos factures et suivez votre plan à la lettre. Au bout de quelque temps, vous commencerez à émerger du trou de la dette et à voir la lumière.

Les clés pour sortir de l’endettement

• Arrêtez de dépenser – maintenant.
• Ne prenez pas de cartes bancaires quand vous sortez.
• Payez en liquide aussi souvent que possible.
• Si vous gagnez de l’argent en plus, affectez-le à une facture précise ou à votre fonds d’urgence. Soyez créatif pour générer des revenus supplémentaires : organisez une vente de garage, ou vendez votre superflu sur internet.
• La pire des choses que vous puissiez faire, c’est d’ignorer vos factures. La plupart des créditeurs préfèrent proposer un nouvel échéancier de remboursements plutôt que de faire appel à une agence de recouvrement ou de saisir vos biens.
• Réglez d’abord les factures les plus petites.
• Trouvez quelqu’un qui vous tiendra responsable de vos dépenses.

Ray Linder est directeur général de Goodstewardship.com. Il a une expérience de 25 ans dans le financement des entreprises et la gestion des investissements

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